Как договориться с коллекторами о закрытии кредитных долгов

Как договориться с коллекторами о закрытии кредитных долгов

Должники прятались, пытались вывести залоги или просто затягивали выплаты при помощи судебных процессов. И где-то им это действительно помогало, но чаще всего лишь в одном — отсрочить платежи.

Полностью отвертеться от долга мало кому удавалось. И люди успели в этом убедиться на собственной практике, потому и начали сотрудничать по своим задолженностям. Случилось две вещи одновременно: кредиторы разработали максимально удобные программы реструктуризации, а должники пошли им на встречу.

Один из наиболее ярких примеров по этой части — это компания «Укрборг». Работая с одним из крупнейших на рынке портфелей (25 млрд. грн. проблемных долгов), они смогли наладить тесную работу с заемщиками, найти с ними общий язык. За 2016 г. ее менеджеры смогли урегулировать вдвое больше проблемных займов — на 728 млн грн. И в 2017-ом также показывают хороший результат — 316 млн грн.

И львиная часть этих долгов — 70% — это долги частных лиц. Финансисты смогли наладить с ними общение и убедить сесть за стол переговоров.

Чаще всего люди пользовались программой «Самовыкуп», она заинтересовала 35% клиентов «Укрборга». Она дает человеку возможность выкупить свою задолженность и забыть о ней, как о страшном сне. Для людей открыты две возможности: купить весь долг махом сразу или провести такой выкуп за 6 месяцев в рассрочку. При это можно сэкономить массу денег: 25% задолженности, если она находится на балансе компании и 30% — если за его пределами.

Все варианты

Впрочем, хотя «Самовыкуп» — сама интересная для заемщиков возможность, однако она не единственная. Специалисты «Укрборга» рассчитали для людей самые разные программы лояльности, покрывающие максимум жизненных историй и обстоятельств. Так что каждый сможет выбрать, что ему более всего подходит. Вот остальные варианты.

Программа «Компенсация». Можно продать свое жилье кредитору. Сделать это добровольно, и избавиться от долга. В ответ можно получить компенсацию, причем, немалую по ипотечным меркам — до 10% суммы.

Программа «Размен». Этот вариант может быть запасным для тех же ипотечных заемщиков или тех, кто не гасит автокредит. Он рассчитан на тех, у кого недостаточно средств для внесения гарантийного платежа (минимум — 30% рыночной стоимости залога), но не имеющих ничего против размена. Заложенной по кредиту квартиры на что-то поскромнее. То есть человека не оставляют без угла, как было бы при полном отказе платить по кредиту, а просто дают ему жилье подешевле. Сразу после подписания соглашения об обмене, сумма кредита будет аннулирована, и долг полностью закрыт.

Программа «Реструктуризация долга». Тем, кому не подойдет ни одно из вышеперечисленных предложений, будет предложен еще более простой вариант — рассрочка задолженности на 8 лет. При этом еще можно будет получить скидку: максимальная может достигать 27% рыночной стоимости заложенного объекта, а минимальная — 10%.

Дорогая альтернатива

Какой бы из вариантов не выбрал бы человек, это все равно будет лучше хождений по судам. Ведь на них нужна не просто уйма времени, но еще и денег.

Только за подачу иска придется выложить до 1,5% от размера долга. Ну и, конечно, нужно будет оплачивать услуги юристов. Они работают по-разному: профессионал, который будет заниматься только вами, обойдется в 10-15% долга (пойдете на кассацию — вообще 25%), а если вы начнете с кем-то кооперироваться и искать специалистов подешевле, то нужно будет платить помесячно — порядка 2 тыс. грн. Если пытаться растянуть судебный процесс на годы, то, например, за три года нужно будет выложить 72 тыс. грн.

И это только судебные расходы, но одними ими дело не ограничивается. После появления судебного постановления, свои исполнительные сбор еще взыщет Государственная исполнительная служба — 10%. И еще столько же нужно будет выложить торгующей организации, которая будет продавать залог.

Расходов хоть отбавляй, и из них можно сделать только один вывод — намного выгоднее сразу договориться с кредитором.

«Мировое соглашение всегда выгоднее долгого судебного разбирательства. Но только в том случае, если человеку предложены выгодные условия, например, по тому же списанию части долга. А также минимизированы все расходы после списания задолженности — по части налогообложения, то есть уплаты НДФЛ», — отметил старший партнер адвокатской компании «Кравец и партнеры» Ростислав Кравец.

И случаи взаимовыгодных соглашений по реструктуризации задолженности есть. Мы приведем лишь некоторые из них.

Валерий из Луцка 

В далеком 2007 г. он взял в банке сразу несколько кредитов — на землю, дом, коммерческие проекты. Но долга платить их не смог, руки опустились после обвала курса гривни в 2008 г. Сначала был шок, а затем осознание неподъемности валютных кредитов. Бегать от банка не стал — в свои 50 лет не готов был идти на компромисс с совестью. Однако договориться с финансистами не смог: что они не предлагали, все равно не могли выйти на приемлемые и главное — подъемные — платежи. Еще большее отчаянье накрыло Валерия после того, как стало известно о передаче кредита от банка в коллекторскую компанию. У коллекторов не самая хорошая репутация в глазах народа. Однако человек был приятно удивлен, когда «Укрборг» смог предложить адекватные условия мирного соглашения и повел себя цивилизовано.

У Валерия все три кредита были в долларе:

  • Под коммерческие проекты: тело кредита на момент передачи в «Укрборг» составляло $73 тыс., а проценты по нему — $45 тыс. Была задействована программа «Компенсация»: залог передан «Укрборгу» на реализацию, и после продажи за счет вырученных средств был полностью погашен кредит.
  • Под покупку земли: $82 тыс. самого кредита и еще $31 тыс. — процентов по нему. В этом случае заемщик воспользовался программой «Самовыкуп».
  • Под покупку земли + коммерция: размер кредита — $157 тыс., а проценты по нему — $65 тыс. И в этом случае также применялась программа «Самовыкуп».

Суммарная сумма трех кредитов составляла $321,7 тыс., а процентов по ним — $143,02 тыс. В одном случае должник отдал в счет погашения долга склад, а в двух других — договорился о списании части долга и закрыл задолженность за $95 тыс. Фактически коллектор ему простил 70% задолженности. 

Мирослав из Ужгорода

Он оформлял валютный кредит в УкрСиббанке, его впоследствии перекупил «Укрборг».

Сумма — 5,8 тыс. у.е.:

3,03 — тело;

2,7 — проценты.

Отступное — 1,6 тыс. у.е. (70 % от оценки залога)

Была задействованы программа «Самовыкуп» в 1 платеж

Основные выгоды должника:

  • закрытие кредита и аннулирование большей части долга;
  • получение всех подтверждающих документов о закрытии кредита;
  • прекращение всех судебных и послесудебных процессов (закрытие исполнительного производства);
  • снятие запретов на отчуждение с залогового автомобиля, что дало возможность полноценно ним распоряжается.

Переговоры с Мирославом продолжались около двух лет.

С 2014 года «Укрборг» пытался выйти на взаимовыгодное решение вопроса, но тогда не удалось сойтись на сумме. Должник периодически пропадал со связи. Но в конечном итоге он согласился на программу самовыкупа.

Дата публикации 08 Августа 2017