Користувалися кредитною карткою багато років тому, повернули більше коштів, ніж початковий кредитний ліміт, але заборгованість залишилася? Це одна з ситуацій, яка викликає найбільше запитань у власників давніх кредитів. Нерідко люди вважають, що борг продовжує збільшувати компанія, яка сьогодні звертається щодо його врегулювання.
Укрборг не нараховує відсотків за кредитами, які обслуговує. Пояснюємо, як формується заборгованість за кредитними картками, чому сума платежів може перевищувати початковий ліміт та яку роль у врегулюванні давніх боргів виконує наша компанія.
Чим кредитна картка відрізняється від звичайного кредиту?
Коли банк встановлює кредитний ліміт на картці, він надає клієнту можливість користуватися позиченими коштами в межах визначеної суми. Наприклад, ліміт становить 5 000 грн. Це не означає, що людина може лише один раз позичити 5 000 грн і повинна повернути виключно цю суму.
Кредитна картка працює інакше: людина може витрачати кошти, поповнювати картку, а потім знову користуватися відновленим лімітом. Тому загальна сума використаних кредитних коштів протягом кількох років може значно перевищувати початковий ліміт.
Крім того, за користування кредитними коштами банк може нараховувати проценти та інші платежі — за наявності відповідних правових підстав, з урахуванням умов договору та вимог законодавства.
Як можна повернути 10 000 грн за карткою з лімітом 5 000 грн і все ще мати борг?
Розглянемо умовний приклад.
Банк встановив клієнту кредитний ліміт 5 000 грн.
- Спочатку людина використала 5 000 грн.
- Згодом поповнила картку на 5 000 грн.
- Після відновлення доступного ліміту знову скористалася 5 000 грн.
- Пізніше внесла на картку ще 5 000 грн.
Загалом людина використала 10 000 грн кредитних коштів і внесла на картку 10 000 грн.
Якщо за договором не було процентів та інших платежів, а всі внесені кошти спрямовувалися на погашення основного боргу, за таким прикладом заборгованість мала б бути погашена.
Проте в реальних кредитних відносинах частина платежів могла спрямовуватися на сплату процентів та інших передбачених договором і законодавством платежів. Тому навіть після внесення 10 000 грн певний залишок заборгованості міг зберегтися.
Це не означає, що будь-який залишок боргу автоматично є правомірним. Його розмір і склад можна визначити лише на підставі фактичних операцій, умов договору та перевірки обґрунтованості нарахувань.
Важливо розрізняти три поняття:
- Кредитний ліміт — максимальна сума кредитних коштів, доступних для одночасного використання за карткою.
- Загальна сума використаних коштів — усі кредитні кошти, якими людина скористалася протягом дії договору, зокрема повторно після поповнення картки.
- Заборгованість — непогашені зобов’язання за кредитом, склад і розмір яких залежать від умов договору, здійснених платежів та правомірності нарахувань.
Саме тому порівняння початкового кредитного ліміту із загальною сумою платежів не завжди дає правильне уявлення про стан кредиту.
Чому заборгованість може залишатися через багато років?
Частина кредитних карток, за якими сьогодні здійснюється врегулювання заборгованості, використовувалася понад десять років тому.
За цей час людина могла припинити користуватися карткою, втратити документи або забути окремі умови кредитування. Водночас саме по собі припинення користування карткою не завжди означає припинення кредитних зобов’язань.
Сума заборгованості могла сформуватися ще в період користування кредитом і включати непогашену частину основного боргу, проценти та інші платежі, якщо для їх нарахування існували законні підстави.
При цьому давність кредиту не означає, що всі заявлені суми є неправомірними. Значення мають умови договору, строки кредитування, законодавче регулювання та інші обставини конкретної справи.
Чи нараховує Укрборг додаткові відсотки?
Ні. Укрборг не нараховує відсотків за кредитами, які обслуговує, і не збільшує самостійно суму заборгованості.
Укрборг здійснює врегулювання заборгованості в інтересах поточного кредитора. Компанія не є банком, який видавав відповідні кредити, та не встановлює нових умов кредитування.
Важливо розмежовувати функції банку, нового кредитора та компанії, яка здійснює врегулювання заборгованості.
Банк, який видавав кредит, обліковував операції за карткою та здійснював нарахування в межах своїх повноважень. Після передачі права вимоги новий кредитор набуває відповідних прав за зобов’язанням у встановленому законом обсязі. Сама зміна кредитора не створює нового кредиту та не є підставою для довільного збільшення боргу.
Укрборг працює з інформацією про заборгованість, отриманою для її врегулювання. Компанія не є первинним джерелом повної історії банківських операцій, які могли здійснюватися багато років тому.
Водночас це не позбавляє людину права отримати інформацію про підстави звернення, поточного кредитора, розмір і склад заявленої заборгованості.
Якщо виникають запитання щодо розрахунку, Укрборг приймає відповідні звернення та забезпечує їх опрацювання в межах законодавства і взаємодії з кредитором.
Наше завдання — не переконувати людину беззастережно погодитися із заявленою сумою, а допомогти їй зрозуміти походження заборгованості та можливі шляхи врегулювання.
Що варто знати власникам давніх кредитних карток?
Є кілька важливих правил фінансової грамотності.
- Кредитний ліміт — не те саме, що загальна сума використаних коштів. Якщо людина неодноразово користувалася відновленим лімітом, загальна сума операцій могла бути значно більшою.
- Повернення коштів на картку не завжди означає повне закриття кредиту. Важливо враховувати фактичні операції, проценти та інші платежі, якщо вони були передбачені договором і правомірно нараховані.
- Сума всіх поповнень картки не завжди дорівнює сумі погашеного основного боргу. Це залежить від умов договору, характеру операцій та встановленої законодавством черговості погашення.
- Передача права вимоги іншому кредитору не створює нового кредиту. Йдеться про зобов’язання, що виникли раніше. Новий кредитор не може отримати більше прав, ніж передбачено законом та відповідним зобов’язанням.
- Заявлену суму заборгованості можна перевіряти та оскаржувати. Людина має право звернутися по інформацію та підтвердні документи, а в разі незгоди — захищати свої права у встановленому законом порядку.
Як Укрборг може допомогти?
Ми розуміємо, що питання давнього кредиту можуть виникати через багато років після останнього користування карткою. Людина не завжди пам’ятає всі операції, має необхідні документи або розуміє, чому до неї звертається інша компанія.
Саме тому робота Укрборгу починається з пояснення. Ми допомагаємо з’ясувати, хто є поточним кредитором, на якій підставі звертається Укрборг, яка інформація про заборгованість наявна та які можливості її врегулювання доступні. Якщо сума боргу викликає запитання, людина може звернутися щодо її перевірки та отримання відповідної інформації.
Укрборг не нараховує нових відсотків. Наша роль — допомагати людям розібратися з давніми фінансовими зобов’язаннями та знаходити можливі рішення. Якщо у вас виникли запитання щодо давнього кредиту, зверніться до наших фахівців. Безкоштовна гаряча лінія: 0 800 20 11 20.
Укрборг. Від невизначеності — до рішення.
